重疾新定義發布:下手要趁早,但有幾個問題要注意!

發布者:開心保小助手|發布時間:2020-11-13 10:50:34

  新重疾定義終于來終稿了,經過前幾波各家自媒體對各版稿件的解讀,這次已經沒什么好再深入解讀的。 但是,小助手覺得,有幾個需要注意的地方,還是要和大家嘮叨嘮叨。

 

  (圖片來源:中國銀保監會官方網站)

  先說結論:一些高性價比的老定義重疾險確實是值得上最后一班車了,這和炒作停售沒有任何關系,而是事實如此。

  接下來,小助手詳細講一下值不值得下手,怎么下手:

  老定義重疾險值得下手購買嗎?

  小助手總結了3個核心問題: 1、現行的甲狀腺癌保障值得買嗎?

  新規已經明確將TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌移出重疾,變為輕癥責任。

  這里小開提供一組數據:

  惡性腫瘤在保險公司重疾理賠中占比65%左右。其中,單單一個甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠占比就超過20%,而且80%左右的甲狀腺癌都是I期及以下的輕度甲狀腺癌。

  從這個角度看,現行的甲狀腺癌保障確實值得考慮。

  另外一方面,甲狀腺癌I期的存活率極高、術后易康復。其治療費用也不高,一般在2萬左右,社保報銷完,可能就花5000-10000元。

  新規下的甲狀腺癌I期雖然只按輕癥賠付,但也會豁免后續保費,并且能繼續享受重疾保障。

  所以,這個問題很簡單:如果關注甲狀腺保障,就買老產品;如果不關注,大可不必糾結。

  2、未來重疾險會大幅度降費嗎?

  從目前的統計數據看,國內重疾發病率呈惡化趨勢。

  其中,男性惡化主要集中在21-43歲階段,女性惡化主要集中在20-55歲階段。尤其是25歲到36歲之間,女性重疾發病率惡化非常明顯。鑒于這種情況,雖然把輕度甲狀腺癌從重疾拿到了輕癥,但是某個疾病或某幾個疾病的調整,對重疾險整體經驗賠付的惡化改善程度可能沒有想象那么大。

  一些業內人士認為,新規后的重疾險保費在保至60歲/70歲時,下降幅度會比較可觀。但對于保至終身的重疾險,其保費調整幅度不會太大,一般認為上下波動不會超過10%。

  也就是說,新重疾險保費下降的利好并不明顯。

  3、值得觀望到2021年1月31日再下單嗎?

  小助手要說的是,盡量不要有「等等看」的想法:

  ①風險不等人

  小助手在測評推薦產品時,都會測評重疾險的等待期。幾乎同樣的保障,小助手會推薦等待期短的產品。

  因為,我們誰都不能保證在90天和180天之間一定不會出現什么變故。

  

 

 ?、隗w檢可能成為投保變量

  很多公司都會安排年末集中體檢,一旦發現結節、囊腫,或者三高等體檢異常,都可能會影響到后續的投保。

  ③老產品隨時都可能會下線

  按照監管規定,老產品都會在2021年1月31日前停售,但保險公司可以自行選擇停售時間。也就是說,我們中意的產品指不定哪天就停售了,連個招呼都來不及打。

 ?、苣挲g上漲保費也上漲

  有的朋友可能在觀望新產品的保費能否大幅降低。

  首先,大幅降價的概率不大。而且新產品剛上市的時候,各家保險公司都會逐步探價,不可能一次性就把保費做到底價。

  其次,我們年齡上漲后,保費也會跟著上漲,如果新產品的降價幅度還沒年齡帶來的上漲幅度高,就得不償失了。

  哪些產品值得現在出手?

  買重疾險就是買保額。在能保證保額充足的前提下,才能談其它保障責任。所以,選重疾險一個核心要素就是看預算情況:

  1、預算有限

  如果預算有限,推薦純重疾保障產品。以下兩款產品在不附加輕癥時,性價比都很高:

  

 

  No.1 §百年康惠保重疾險

  產品亮點:

  康惠保是高性價比純重疾險的代名詞。無論是保至70歲,還是保至終身,保費都非常低,適合預算有限的年輕人。

  舉個例子:

  30歲男性,50萬保額,30年交,如果保終身,年交保費4550元。如果保至70歲,20年交,保費只需3400元。

  要是買線下的返還型保險,保費一般是康惠保的3倍左右。

  No.2 §瑞泰瑞盈重疾險

  產品亮點:

  瑞泰瑞盈的健康告知寬松,不限職業類別,投保年齡范圍廣。而且保障期限靈活,多了保至60歲的選項。

  所以,瑞泰瑞盈更適合有健康異常的中老年人、高危職業人群,及預算不足的年輕人投保。

  2、預算充足

  如果預算比較充足,推薦可以附加輕癥/中癥責任的重疾險。

  以下兩款產品保障更全面,保費還沒貴多少:

  

 

  No.1 §康惠保旗艦版

  產品亮點:康惠保旗艦版是消費型重疾險界的常青樹,其自帶輕癥、中癥及豁免,可選特定重疾額外賠付,保障全面。

  此外,百年人壽分公司分布廣,可以滿足很多人對線下服務的需求。

  舉個例子:30歲男性,50萬保額,30年交,保終身,年交保費只需5273元。

  非常適合30歲左右,預算比較充足的人群購買。

  No.2 §昆侖健康保2.0重疾險

  產品亮點:昆侖健康保2.0是對標康惠保旗艦版的產品,保費便宜了1%左右,優點是健康告知寬松。

  但也有兩個不足,其部分心血管疾病定義較嚴,且線下分公司網點沒有百年人壽多。

  No.3 §百年康惠保2.0重疾險

  康惠保2.0的產品形態更復雜,所以小開單獨拿出來講:

  

 

  產品亮點:60歲前患重疾,額外賠付60%基本保額,輕癥保額最低40%,中癥保額60%。

  值得一提的是,§百年康惠保2.0自帶12種高發前癥及豁免責任。

  其不僅重疾/中癥/輕癥保額充足,前癥責任的加入,還極大降低了理賠和豁免門檻。

  此外,它自帶惡性腫瘤二次賠付,間隔期短,保額高;可選12種心腦血管特定疾病二次賠付,保障病種多,間隔期短。

  以上責任,基本可以滿足大部分人的重疾保障需求。

  在這個基礎上,康惠保2.0的保費只比康惠保旗艦版高20%左右,非常適合青睞重疾多重保障、預算又比較充裕的消費者。

  3、預算特別充足

  如果預算很充裕,推薦多次賠付重疾險。熱銷的產品有3款:

  

 

  No.1 §百年超倍保

  產品亮點:百年超倍保是多次賠付重疾險保費最低的一款,重疾可以賠付5次,分組也很合理。

  No.2 §信泰如意人生守護英雄版

  產品亮點:信泰如意人生守護英雄版中癥、輕癥、惡性腫瘤二次賠付保額比百年超倍保高。當然,它的保費也比百年超倍保高了約5%。

  No.3 §昆侖健康保多倍版

  昆侖健康保多倍版又名“守衛者3號”,這款產品的亮點是:身故責任是可選項,不選身故責任時,保費和康惠保2.0相差無幾;惡性腫瘤額外賠付責任間隔期只有1年。

  值得一提的是,昆侖健康保多倍版不僅健康告知寬松,現在還有特殊核保政策,適合有健康異常的伙伴嘗試投保。

  結語

  可以預見的是,在未來的兩個多月里,老重疾險會陸陸續續下線。早上車,才能早享受保障。

  具體怎么買?小開的建議也非常簡單實用:

  如果關注甲狀腺責任,或者本身就沒有充足的重疾保障,建議先投保一份老款重疾險,性價比高的,像§百年康惠保、§康惠保旗艦版、§昆侖健康保2.0都非常不錯。

  如果預算充足,還可以選擇多次賠付重疾險,比如§健康保多倍版、§百年超倍保等。

  如果目前重疾保額已經比較充足,建議等新規實施后再合理加保也不急。

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