人身保險新型產品種類分析

發布者:蘇偉|發布時間:2012-10-01 07:57:15

隨著經濟的發展促進人們生活水平的提高,居民風險意識的增強,居安思危不僅體現在對物質補償的需求上,而且發展到越來越多的人尋求養老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經濟體制改革以來,個體經濟、集體經濟的發展,醫療、待業、住房、分配制度的改革等,都使人們對人身保險有了進一步的需求。

人身保險,是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據保險合同的約定,保險人對被保險人或受益人給付保險金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

    1. 開展人身保險是對國家社會保障措施的必要補充。根據實際需要設計不同形式的人身保險,可以滿足人民的要求,促進社會安定。

    2. 俗話說的好,人有旦夕禍福。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡,人身保險可以起到有備無患的作用,無論對家庭還是個人,都可以提供各種保障,解決經濟上的困難,解除后顧之憂,使人民安居樂業。

    3. 我國是世界上人口最多的國家,人身保險的潛力很大,將分散的、小額的保險費積少成多,并利用壽險資金長期性的特點加以充分運用,使一部分消費基金轉化為生產基金,從而促進國民經濟的發展。同時也為被保險人提供了可靠保障。因為通過資金運用,進一步壯大了保險基金。

人身保險新型產品是相對于普通型人身保險產品而言的,包括分紅型、萬能型、投資連結型等。

什么是分紅型保險?

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余,按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險,具有以下特點:

第一,保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外,保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。

第二,紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利?,F金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人,保險公司可以提供多種紅利領取方式,比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。

第三,紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。

什么是萬能型保險?

萬能型保險是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險,具有以下特點:

第一,交費靈活,收費透明。通常來說,投保人交納首期保費后,可不定期不定額地交納保費。同時,保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二,靈活性高,保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定,投保人通??梢蕴岣呋蚪档捅kU金額。

第三,通常設定最低保證利率,定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

什么是投資連結保險?

投資連結保險,簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,是指一份保單在提供人壽保險時,在任何時刻的價值是根據其投資基金在當時的投資表現來決定的。

投資連結保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設有保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報,保險公司在收取資產管理費后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財的優勢,客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結保險適合于具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。
 

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