重疾險保額買多少合適?

發布者:開心保保險|發布時間:2020-09-22 17:29:48

  “買重疾險就是買保額!”擲地有聲的一句話,道出了保額的高低對于重疾險的重要性。

  道理雖然誰都明白,但保額越高,就意味著保費的壓力就越大。到底選擇多少保額才最合適呢?今天我們就來討論一下:

  生病要花多少錢?

  保額買多少合適?

  預算有限,如何最大化保額?

  一、生病要花多少錢

  人均收入不斷提高,醫療成本也水漲船高。

  目前保監會給出的費用估算,常見重疾的治療費用在20萬左右。對大部分中產家庭來說,差不多相當于一年的收入。 

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  但對于不幸罹患重大疾病來說,治療費僅是其中之一,后續面臨的康復費用、因身體原因導致的收入中斷都是不容忽視的。

  所以說重疾險的保額到底該買多少,先套用一個比較簡單的公式:

  重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。

  二、重疾險保額買多少合適?

  重疾險的保額,至少要先覆蓋治療費用,以上圖為標準大概是20萬。在此基礎上,盡量彌補治療期間的收入損失及各項必要花費。

  具體如下:

  1、根據保費預算確定保費

  “有多少錢,保多少額”,這是通俗又實用的方法。

  保險保障的是未來不確定的風險,未來10~20年才是重疾險發揮作用之時,切忌因保費造成過大的生活壓力。

  一般建議保費不高于全年收入的10%(這是上限),作為經濟補償的重疾險保額定為年收入的3-5倍為佳。

  舉個例子:

  30歲的小A年收入10萬,想投保一份重疾險,保費支出須控制在1萬以內,而保額盡量做到30~50萬,根據建議投??祷荼V卮蠹膊”kU,50萬保額,保障終身,保費僅不到5000元,不論是保費還是保額都比較合理的。
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  2、根據年齡階段調整保費

  一般來說,中年人相比老人和小孩更需要重疾險,因為他們承擔的責任太重。

  小孩:除了保障基礎的治療費用外,父母還要考慮到因賠孩子治病而產生的收入損失。

  中年人:重疾保額除了考慮治療費,康復費用外,還要衡量下因身體原因導致的后期收入中斷的缺口。

  老年人:治療費用外,要考慮后續的康復療養費用,比如聘請護工等。

  綜上,小開建議:在保費能夠承擔的情況下,重疾險保額建議起碼要在30~50萬之間,才能起到抵御風險的實際作用。

  三、預算有限,如何最大化保額?

  投保時要避免陷入“克扣”預算的誤區。

  很多人在投保時,都會被一些“額外保障、特殊權益”所吸引。雖然不乏一些優質保障,比如癌癥二次賠付。

  但每附加一個額外保障,就意味著保費要上漲一些。對于當今大部分有房貸、車貸的人來說,如果預算不足,千萬不要企圖降低保額而選擇“大而全”的保障。

  應該先保證基礎保障責任和保額。待到后期資金條件充足再進行加保,完善其他保障責任。

  這里指的基礎保障責任,建議就是覆蓋風險最大的重大疾病(純重疾)風險。

  四、不得不說的通脹

  很多人擔心,物價在漲但保額是不變的,30年后50萬保額未來根本就不足以覆蓋風險缺口。

  這樣的擔心并不是完全多余。

  的確如此,這也是近幾年來重疾險產品保額上限在不斷提高的原因。風險就是靠保額去對沖的,保額缺口越大,風險就暴露得越多。

  應對通脹問題最好的辦法就是:多次配置,隨時加保。

  對于年薪10萬的小白領,當下先買20-30萬的重疾險,再配個醫療險,5000元足夠。后期資金富裕了再加保填補風險空缺。

  總之,千萬不要因為保額帶來焦慮。

  保險是一輩子的事情,指望一步到位,既不現實,也不科學。

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