檢查出有甲狀腺結節,怎么買重疾險/百萬醫療險/定期壽險?

發布者:開心保保險|發布時間:2020-07-31 14:02:22

現代年輕人作息不規律,生活壓力也越來越大。在體檢日益普及的情況下,二三十歲發現甲狀腺結節/乳腺結節/肺結節這些問題,已經不是什么稀罕事,尤以甲狀腺結節最為常見。 

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根據UpToDate在《Patient education: Thyroid nodules》的數據,人群中50%的人都可能患有甲狀腺結節。在2010年中國流行病學抽樣調查顯示,甲狀腺結節在中國人群中總發病率為18.6%。

可以說,甲狀腺結節是一個相當常見的疾病隱患。在甲狀腺彩超報告中,一般會有「TI-RADS分級」的字眼,它是什么意思呢?

其實,TI-RADS就是一種甲狀腺影像報告和數據系統。

醫生據此可以對甲狀腺超聲所發現的結節進行分級診斷——級別越高,惡性(即甲狀腺癌)可能性越大。

在國內醫學界,TI-RADS一般分為6個等級:

0級:甲狀腺彌漫性疾病如甲狀腺炎、單純性甲狀腺腫等。手術史不明確者、超聲掃查不完全者需要結合其他檢查。
1級:正常甲狀腺,可能有最大徑<0.5cm囊性結節,無需隨訪或干預。
2級:提示良性結節,沒有相關的惡性特征,可有包括囊性為主的結節、蜂窩樣結構及環狀鈣化等。需要定期隨訪。
3級:提示良性結節可能大,具有一項惡性特征如低回聲、微小鈣化等,惡性可能<5%。需要細針穿刺抽吸活檢(fnab)或定期隨訪。
4級:可疑惡性,惡性可能性為5%-95%,需要FNAB或手術干預。根據結節所具有的惡性因子數目,細化為4a、4b、4c三個亞分級。其中,4a,2~3項惡性特征,5%~45%惡性可能;4b,4項惡性特征,45%~75%惡性可能;4c,5~6項惡性特征,75%~94%惡性可能。
5級:考慮惡性,提示存在頸部轉移性淋巴結。惡性可能性>95%,患者需手術干預。

對于以上甲狀腺結節分級:

3級及以下:考慮良性結節可能較大。如患者無臨床癥狀可定期觀察,3個月到半年復查彩超進行對比;如結節較大,壓迫氣管、食道引起吞咽、呼吸困難,可以進行手術治療;
4級:存在惡性可能,可行甲狀腺穿刺活檢來明確結節性質;
5級:惡性風險極大,可考慮進行手術治療。

在所有甲狀腺結節中,有約5%是惡性的,也就是我們俗稱的「甲狀腺癌」。如果已經通過病理證實為惡性,又被稱為TI-RADS 6級。

02

那么,如果體檢出現甲狀腺結節,怎么應對可能出現的重疾風險?健康險當然是首選。

然而,了解保險的人都清楚,如果有比較嚴重的健康問題,是很有可能買不上保險的。這也是小開為什么建議「買保險一定要趁早」的原因。能夠順利通過健康告知并承保,才是買保險最關鍵的一步。

不過,還是有一些健康險對甲狀腺結節的核保比較寬松合理。如果結節情況并不嚴重,仍然有機會買到稱心的產品。

本文,小開就講一下甲狀腺結節患者如何正確選擇重疾險、百萬醫療險、定期壽險。

在產品推薦前,小開先講一下保險公司對甲狀腺結節常見的核保結論:

①標準體承保

如果分級在1級或2級,有不少重疾險會正常承保。

對于百萬醫療險,要想標準體承保,一般須要「穿刺活檢或術后病理檢查已排除惡性病變」。

②除外責任

如果分級在2級或3級,重疾險、百萬醫療險可能會做除外責任。

③直接拒保

如果分級在4級或5級,大多數健康險都會直接拒保。

在健康險的結節問詢中,定期壽險比重疾險、百萬醫療險寬松很多。一些定期壽險甚至沒有問詢甲狀腺結節。

接下來,小開就帶大家切入主題,看看甲狀腺結節都可以買哪些高性價比的重疾險、壽險、百萬醫療險:


一、重疾險

重疾險對甲狀腺結節的核保內容一般比較復雜。

小開在各種產品形態中挑選出對甲狀腺結節要求比較寬松,性價比又高的5款產品:

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瑞泰瑞盈的健康告知中規中矩,如果TI-RADS分級為1級,或經過手術治療,可以正常承保。該產品純重疾保障性價比很高。

昆侖健康保2.0與昆侖健康保多倍版(又名“守衛者3號”)比瑞泰瑞盈更寬松些,TI-RADS分級為1級、2級,均可以正常承保。

其中昆侖健康保2.0是經典的「重疾+中癥+輕癥」產品,性價比極高。昆侖健康保多倍版則可以重疾不分組多次賠付,首次患重疾最高賠150%。

橫琴優惠寶、復星聯合六六六對甲狀腺結節的核保條件比較接近,1級、2級均有機會正常承保,兩者各有寬松之處。

在產品的選擇上,按照預算情況,小開做以下推薦:

1、預算一般

推薦重疾單次賠付的消費型重疾險——瑞泰瑞盈、昆侖健康保2.0。兩款產品性價比都不錯,后者的甲狀腺結節健康告知相對更寬松。

2、預算充裕

推薦包含身故責任的橫琴優惠寶,其不僅關于甲狀腺結節的核保寬松,而且女性費率很有優勢。在「重疾+中癥+輕癥+身故」的產品形態下,自帶60歲前患重疾賠付160%,可選惡性腫瘤多次賠付,可以滿足大部分人的保障需求。

3、預算特別充裕

推薦重疾多次賠付產品——昆侖健康保多倍版、復星聯合六六六。前者可以重疾不分組多次賠付,后者健康告知更寬松,還提供人工核保。
 

二、百萬醫療險

百萬醫療險對甲狀腺結節的核保比重疾險嚴格,不過有些產品還是有可圈可點的地方:

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小開首推復星聯合超越保2020,其健康告知相對寬松,有機會正常承保。只是正常承保的條件是做相關的排查、治療,并且病理排除惡性病變。

在產品形態上,其保證續保6年,帶醫療墊付、綠通服務、特藥外購特色保障,保費比熱銷的好醫保·長期醫療還低,非常值得選擇。


三、定期壽險

定期壽險對甲狀腺結節的核保條件非常寬松,且不存在除外責任的情況:

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其中,瑞泰瑞和升級版沒有問詢甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節,是關于結節問題核保最寬松的一款定期壽險。它的女性保費較有優勢,且不限被保人職業類別,高危職業人群也可以投保。

華貴大麥2020、乾坤圈1號只問詢了肺結節,至于甲狀腺結節、乳腺結節都可以正常投保。這兩款產品的保費性價比也都不錯。

國富棟梁定期壽險(又名“定海柱1號”),在3款產品中保費最低,但健康告知最嚴,TI-RADS分級為1級或2級,或病理結果明確為良性才能投保。

以上就是甲狀腺結節的投保攻略,如果還有其它投保問題,歡迎添加開心保保險顧問免費咨詢哦~
 

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