檢查出有甲狀腺結節，怎么買重疾險/百萬醫療險/定期壽險？

現代年輕人作息不規律，生活壓力也越來越大。在體檢日益普及的情況下，二三十歲發現甲狀腺結節/乳腺結節/肺結節這些問題，已經不是什么稀罕事，尤以甲狀腺結節最為常見。 

根據UpToDate在《Patient education: Thyroid nodules》的數據，人群中50%的人都可能患有甲狀腺結節。在2010年中國流行病學抽樣調查顯示，甲狀腺結節在中國人群中總發病率為18.6%。

可以說，甲狀腺結節是一個相當常見的疾病隱患。在甲狀腺彩超報告中，一般會有「TI-RADS分級」的字眼，它是什么意思呢？

其實，TI-RADS就是一種甲狀腺影像報告和數據系統。

醫生據此可以對甲狀腺超聲所發現的結節進行分級診斷——級別越高，惡性（即甲狀腺癌）可能性越大。

在國內醫學界，TI-RADS一般分為6個等級：

0級：甲狀腺彌漫性疾病如甲狀腺炎、單純性甲狀腺腫等。手術史不明確者、超聲掃查不完全者需要結合其他檢查。
1級：正常甲狀腺，可能有最大徑＜0.5cm囊性結節，無需隨訪或干預。
2級：提示良性結節，沒有相關的惡性特征，可有包括囊性為主的結節、蜂窩樣結構及環狀鈣化等。需要定期隨訪。
3級：提示良性結節可能大，具有一項惡性特征如低回聲、微小鈣化等，惡性可能＜5%。需要細針穿刺抽吸活檢（fnab）或定期隨訪。
4級：可疑惡性，惡性可能性為5%-95%，需要FNAB或手術干預。根據結節所具有的惡性因子數目，細化為4a、4b、4c三個亞分級。其中，4a，2~3項惡性特征，5%~45%惡性可能；4b，4項惡性特征，45%~75%惡性可能；4c，5~6項惡性特征，75%~94%惡性可能。
5級：考慮惡性，提示存在頸部轉移性淋巴結。惡性可能性＞95%，患者需手術干預。

對于以上甲狀腺結節分級：

3級及以下：考慮良性結節可能較大。如患者無臨床癥狀可定期觀察，3個月到半年復查彩超進行對比；如結節較大，壓迫氣管、食道引起吞咽、呼吸困難，可以進行手術治療；
4級：存在惡性可能，可行甲狀腺穿刺活檢來明確結節性質；
5級：惡性風險極大，可考慮進行手術治療。

在所有甲狀腺結節中，有約5%是惡性的，也就是我們俗稱的「甲狀腺癌」。如果已經通過病理證實為惡性，又被稱為TI-RADS 6級。

那么，如果體檢出現甲狀腺結節，怎么應對可能出現的重疾風險？健康險當然是首選。

然而，了解保險的人都清楚，如果有比較嚴重的健康問題，是很有可能買不上保險的。這也是小開為什么建議「買保險一定要趁早」的原因。能夠順利通過健康告知并承保，才是買保險最關鍵的一步。

不過，還是有一些健康險對甲狀腺結節的核保比較寬松合理。如果結節情況并不嚴重，仍然有機會買到稱心的產品。

本文，小開就講一下甲狀腺結節患者如何正確選擇重疾險、百萬醫療險、定期壽險。

在產品推薦前，小開先講一下保險公司對甲狀腺結節常見的核保結論：

①標準體承保

如果分級在1級或2級，有不少重疾險會正常承保。

對于百萬醫療險，要想標準體承保，一般須要「穿刺活檢或術后病理檢查已排除惡性病變」。

②除外責任

如果分級在2級或3級，重疾險、百萬醫療險可能會做除外責任。

③直接拒保

如果分級在4級或5級，大多數健康險都會直接拒保。

在健康險的結節問詢中，定期壽險比重疾險、百萬醫療險寬松很多。一些定期壽險甚至沒有問詢甲狀腺結節。

接下來，小開就帶大家切入主題，看看甲狀腺結節都可以買哪些高性價比的重疾險、壽險、百萬醫療險：

一、重疾險

重疾險對甲狀腺結節的核保內容一般比較復雜。

小開在各種產品形態中挑選出對甲狀腺結節要求比較寬松，性價比又高的5款產品：

瑞泰瑞盈的健康告知中規中矩，如果TI-RADS分級為1級，或經過手術治療，可以正常承保。該產品純重疾保障性價比很高。

昆侖健康保2.0與昆侖健康保多倍版（又名“守衛者3號”）比瑞泰瑞盈更寬松些，TI-RADS分級為1級、2級，均可以正常承保。

其中昆侖健康保2.0是經典的「重疾+中癥+輕癥」產品，性價比極高。昆侖健康保多倍版則可以重疾不分組多次賠付，首次患重疾最高賠150%。

橫琴優惠寶、復星聯合六六六對甲狀腺結節的核保條件比較接近，1級、2級均有機會正常承保，兩者各有寬松之處。

在產品的選擇上，按照預算情況，小開做以下推薦：

1、預算一般

推薦重疾單次賠付的消費型重疾險——瑞泰瑞盈、昆侖健康保2.0。兩款產品性價比都不錯，后者的甲狀腺結節健康告知相對更寬松。

2、預算充裕

推薦包含身故責任的橫琴優惠寶，其不僅關于甲狀腺結節的核保寬松，而且女性費率很有優勢。在「重疾+中癥+輕癥+身故」的產品形態下，自帶60歲前患重疾賠付160%，可選惡性腫瘤多次賠付，可以滿足大部分人的保障需求。

3、預算特別充裕

推薦重疾多次賠付產品——昆侖健康保多倍版、復星聯合六六六。前者可以重疾不分組多次賠付，后者健康告知更寬松，還提供人工核保。
 

二、百萬醫療險

百萬醫療險對甲狀腺結節的核保比重疾險嚴格，不過有些產品還是有可圈可點的地方：

小開首推復星聯合超越保2020，其健康告知相對寬松，有機會正常承保。只是正常承保的條件是做相關的排查、治療，并且病理排除惡性病變。

在產品形態上，其保證續保6年，帶醫療墊付、綠通服務、特藥外購特色保障，保費比熱銷的好醫保·長期醫療還低，非常值得選擇。

三、定期壽險

定期壽險對甲狀腺結節的核保條件非常寬松，且不存在除外責任的情況：

其中，瑞泰瑞和升級版沒有問詢甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節，是關于結節問題核保最寬松的一款定期壽險。它的女性保費較有優勢，且不限被保人職業類別，高危職業人群也可以投保。

華貴大麥2020、乾坤圈1號只問詢了肺結節，至于甲狀腺結節、乳腺結節都可以正常投保。這兩款產品的保費性價比也都不錯。

國富棟梁定期壽險（又名“定海柱1號”），在3款產品中保費最低，但健康告知最嚴，TI-RADS分級為1級或2級，或病理結果明確為良性才能投保。

以上就是甲狀腺結節的投保攻略，如果還有其它投保問題，歡迎添加開心保保險顧問免費咨詢哦~