【定期壽險】什么是定期壽險?如何投保定期壽險?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 18:17:31

早在二十年前,人們只會提倡多賺錢。現如今,人們的保險意識越來越強,為自己選擇合適的保險,已經成為現代人的共識。在各類保險產品中,定期壽險更是不可或缺。選擇定期壽險,已成為一種彰顯對家人愛與責任的體現。

本文,小開就從三點出發,給大家詳細講講定期壽險的那些事兒:

一、認識定期壽險

1.什么是定期壽險

定期壽險的保險責任非常簡單,在合同約定的年限內被保險人死亡(或全殘),保險公司就付賠償金。很顯然,定期壽險是類似于遺產性質的保險。

與終身壽險不同,定期壽險會提供固定期間內的保障,如10年、20年、30年,或保至60歲、70歲。在保險期間內,如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。

用一句話概括就是,定期壽險提供一定時期內的人壽保障。

2.定期壽險的特點

①保障時間短,且靈活可選

定期壽險提供一個可選的、確定時期內的保障。

如果被保人在這個時間段內出險,則保險公司給付保險金。否則,保險合同到期結束效力,保險公司無需給付保險金。

而終身壽險,一般默認保到100周歲(或105周歲)時終止。

②產品價格極致

定期壽險投保年齡越小,保障時間越短,則保費越低。

買同樣的保額,定期壽險的性價比極高。而終身壽險因為無論何時都會賠付,所以,其保費比定期壽險高很多。

3.定期壽險的適用人群

雖說建議大家要把保險買全,但是定期壽險還真不適合所有人都買。由于定期壽險具有類似于遺產的性質,我們建議以下兩人群為自己配置定期壽險:

①家庭頂梁柱

比如家庭經濟收入的主要來源者,單親家庭且子女未成年者。

這個很容易理解,家庭中的頂梁柱一旦離開,家庭的經濟幾乎會立刻陷入崩潰,有多少的家庭因此而支離破碎。定期壽險會留給親人充足的時間來緩沖危機。

②債臺高筑者

避免因不幸離世,給家人造成巨大的債務負擔。

活著是一臺印鈔機,倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨有的功能。

二、如何投保定期壽險

定期壽險的保險責任很簡單,但在選擇產品的時候,還是要擦亮眼睛,認清這些細節上的差異。

1.保障責任

目前市場上熱銷的定期壽險大多包含全殘責任,但全殘并不是定期壽險的必備保障。在選擇產品時,一定要注意。

定期壽險的實際保障范圍=保障責任(保什么)-免責情形(例外情況)

換句話說,免責情形越少,保障越全。雖然各類定期壽險的免責條款差異不大,但還是要留心注意。

2.保額

因為保額越高,保費也越高。所以,從定期壽險的功用出發,保額的選擇主要考慮以下2個因素:

支出水平:保額最好能覆蓋家庭的主要債務與支出,比如車貸、房貸,以及5-10年內贍養父母、子女教育的費用。

當然,如果預算充足,保額可以適當提升。

收入水平:對于普通工薪家庭,建議用不超過年收入10%的錢購買保險,這樣一般不至于影響生活品質。

而且,這筆預算包含了重疾險、醫療險、意外險、定期壽險的所有保費,因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和繳費期限

保障期限越長,定期壽險的保費增長速度越快,而終身壽險所需保費可以達到定期壽險的十倍以上!

對于普通家庭而言,建議將保障期限覆蓋到人生黃金階段,比如保到退休為止。這樣做,定期壽險保障的性價比最高,實現了“把好鋼用在刀刃上”。

至于繳費期限,當然是越長越好。這樣不僅可以降低交費壓力,還能實現保險的杠桿價值最大化。

4.保費和核保規則

保額、保障期限確定的情況下,同樣的保障,保費越低越好。

核保規則主要指健康告知、承保職業、財務告知等。一款優質的定期壽險產品,如果因為健康告知嚴格,或者職業不符合,而不能通過核保,那對消費者來說也沒有意義。不能通過核保,卻強行投保,會面臨很大的拒賠風險。

當然,目前很多保險公司提供智能核保、人工核保等服務。尤其是智能核保,就算沒能通過核保,也不會留下痕跡,也就不會影響我們再次投保,對消費者非常友好。

三、其他注意事項

1.建議指定受益人

在購買定期壽險時,會面臨這樣一個選項:是否指定受益人?這里涉及到兩個專有名詞:

①法定受益人身故后保險金視為遺產分割;

②指定受益人保險金根據被保人意愿愛給誰就給誰。

投保時,小開建議指定受益人。如果不指定受益人,保險金則默認為遺產,不僅容易造成家庭糾紛,還會使保險金領取流程變復雜。

指定受益人,只需要出示受益人的身份證明,就可以把理賠款領走,流程更簡單,而且相對比較私密。

而法定受益人,通常人數較多,在領取保險金時,需要走法律程序,辦理繼承權公證,且必須集中一起去理賠,每個受益人都必須在場,少一個都不行!

2.定期檢查受益人安排是否合理

結婚、子女出生、現任保單受益人離世等情況,很可能需要重新變更受益人。尤其是在夫妻離婚后,受益人是原配偶的,保單受益人一定要及時更改,避免后續的狗血劇情。

3.不建議直接指定未成年人為壽險的受益人

未成年的孩子不具有監管自己財產的能力,孩子成年之前不能直接領取賠償金。

如果指定未成年兒童為受益人,在孩子的監護人代領保險金時,會多出一些手續,很不方便。

建議先以配偶、父母或其他直系親屬作為第一受益人,孩子或其監護人為第二受益人,等到孩子成年以后再變更,這樣的操作能規避不必要的麻煩。

寫在最后

愛不僅是身體力行的陪伴,也是未雨綢繆的給予。

定期壽險保障期限相對自由,低保費、高保障,可滿足大部分普通家庭在一定時期內的特定需求。尤其對于家庭頂梁柱,一份定期壽險就可以換來家庭未來的安心。

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